经济的基本利率处于历史低位——但这对你的抵押贷款和储蓄意味着什么?|米尔顿凯恩斯公民

作者:德林·克拉克

上个月，随着冠状病毒大流行将对英国经济产生巨大影响的迹象越来越明显，英格兰银行两次下调了基准利率。虽然削减基本利率是为了在国家层面上帮助经济，但削减也会对个人财务产生影响。

距离基准利率下调只有一个月的时间，我们来看看它们是如何影响储蓄和抵押贷款利率的。

基本利率的变化对我来说意味着什么?

基准利率目前处于0.10%的历史低点。这意味着银行和建房互助会的贷款成本达到了前所未有的低水平，因此，消费者的贷款成本也会降低。通常情况下，消费者从银行或建房互助会借到的最大一笔钱是通过抵押贷款，通常，低基准利率意味着低抵押贷款利率。

Moneyfacts.co.uk提供的数据表明，情况确实如此。2020年3月9日星期一(即第一次基准利率从0.75%降至0.25%的两天前)，85%贷款价值比(LTV)的平均两年固定利率抵押贷款交易为2.49%，而65% LTV的平均两年利率为1.98%。

一周后的3月19日星期四，基准利率再次下调至0.10%。数据显示，在第二次基准利率下调后，85% LTV的两年期固定抵押贷款交易的平均利率已经下降，在3月23日周一降至2.43%。与此同时，基准利率的下调并没有影响到65% LTV的平均两年固定利率，它继续保持在1.98%。

然而，仅仅两周后，LTV为65%的平均两年期固定利率交易就下降了，在4月6日(周一)降至1.73%。与此同时，平均85%的LTV两年固定利率继续下降，4月6日为2.34%。

在长期固定利率抵押贷款中也可以看到类似的模式。例如，在3月9日星期一，85% LTV的五年期固定抵押贷款的平均利率为2.81%，而相同期限的65% LTV的平均利率为2.24%。

两周后，3月23日星期一，85% LTV的平均五年期固定贷款降至2.74%，65% LTV的平均五年期固定贷款降至2.18%。又过了两周，4月6日星期一，平均五年期固定利率再次下降到85% LTV的2.62%和65% LTV的1.85%。

对于抵押贷款借款人来说，基准利率的下调导致抵押贷款利率下降，这意味着现在是房主考虑再抵押的好时机。对于使用贷款机构标准可变利率(SVR)的房主来说尤其如此，因为他们可能会发现，通过切换到新的抵押贷款协议，他们可能会在还款方面节省大量资金。

不幸的是，对于首次购房者或其他希望获得95% LTV抵押贷款的人来说，许多银行和建筑协会已经从市场上撤出了高LTV产品。据信，这只是暂时的退出，目的是让银行和建房互助会能够应对冠状病毒大流行对抵押贷款市场的需求。

然而，这导致95% ltv的平均两年固定利率上升，从3月9日星期一的3.25%上升到4月6日星期一的3.36%。因此，首次购房者或那些希望以高LTV贷款的人应该考虑等到市场上再次出现更多高LTV产品。

尽管基准利率的下调对抵押贷款借款人有利，但却不受储户的欢迎。在基准利率下调之前就已经很低的储蓄率，通常会随着基准利率的下降而下降，尤其是容易获得账户的利率。

在第一次基准利率下调之前，3月9日(周一)的平均易获取账户利率为0.57%，平均易获取ISA利率为0.84%。就在第一次基准利率下调几天后，容易获得的利率已经下降，3月16日星期一，平均容易获得的储蓄率为0.56%，平均容易获得的ISA为0.83%。

第二次基准利率下调进一步影响了容易获得的利率，3月23日平均容易获得的储蓄率下降到0.54%，平均容易获得的ISA下降到0.81%，4月6日星期一分别下降到0.50%和0.76%。

对于储蓄者来说，这意味着基准利率的下调导致了储蓄率的下降，因此，希望获得优惠的储蓄者需要研究市场，可能会选择一家不太熟悉的银行。例如，竞争银行通常为储户提供比知名商业银行更高的利率，储户应该考虑获得最佳利率。

一个完整的抵押贷款交易和储蓄账户列表，今天可以找到Moneyfacts.co.uk